新闻背景
　　国家旅游局于２００１年出台《旅行社投保旅行社责任保险规定》，目的是为了降低旅行社的经营风险，减少和分担旅行社的经营损失。所以，其初衷是服务于旅行社的。但该险种的相关内容并不规范和完善，致使旅行社想借此工具来减少和分担旅行社经营损失的目的比较难达到。
　　近日，河南省旅游局、河南保监局与各省辖市旅游局、旅行社、保险公司、法律界人士举行座谈，探讨完善即将推广的新版旅行社责任险，并将于今年在全省推行。
　　新版旅责险与旧版旅责险有哪些不同？能否保障旅行社保险权益？记者就此进行了采访。
　　旧版旅责险渐成“鸡肋”？
　　２００１版旅责险存在已久，但记者在采访中了解到，许多旅行社对该险种持怀疑态度，还有人把它比作“鸡肋”。
　　据了解，２００１年９月国家旅游局发布《旅行社投保旅行社责任保险规定》的１４号令生效以后，废止了１９９７年５月发布的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》。２００１版旅行社责任险出台以来，国家旅游局将其作为旅行社业务年检的一项重要内容进行考核，尽管如此，在旅行社行业始终存在着该不该取消《旅行社投保旅行社责任保险规定》的各种声音。２００６年３月，国家保监会和国家旅游局调研后，出台《关于进一步做好旅游保险工作的意见》，以此为前提，研发以旅行社责任保险为主体的一揽子新产品。
　　河南省旅游局行管处处长张毅兵说，１４号令的历史意义主要在于要求各旅行社必须投保旅行社责任险，另外规定了保险最低限额，从而保护游客和旅行社的利益。但保险的具体内容，还是取决于保险公司提供的具体保险合同，１４号令对保险公司没有太大的约束作用，所以，保险合同中的不少内容与１４号令还是有很大差别的。
　　比如，１４号令并没有规定“因旅行社疏忽或过失”这一责任承担前提条件，但所有的保险公司提供的保险合同中都加入了这一前提，所以会出现法院判旅行社承担无过错责任，但保险公司并不予以赔偿的案例。
　　张毅兵说，旅行社投保２００１版旅责险已经成为年检的一项内容，虽然２００１版旅责险销售多年，但至今在旅行社的责任划分上，旅游者、旅行社、保险公司、法院各有各的说法。因此，在责任险个案处理过程中，碰到的最大问题是理赔难。许多旅行社认为２００１版旅责险不保险，因为出了险后，才发现很多情况该险种是不赔的，形同虚设。
　　小马拉大车“险”象丛生
　　凭借对旅责险的了解，张毅兵总结了２００１版旅责险的若干问题。
　　第一，旅行社对２００１版旅责险缺乏了解，以为买了该旅责险就可以高枕无忧。可实际上，保险公司只承担合同约定范围内的赔偿责任。而像高风险项目、战争或类似战争行为、故意行为、精神赔偿、违法行为、难以确定价值的物品等，并不在该旅责险的赔偿范围之内。另外，游客获得保险公司及旅行社赔付的前提，必须是因旅行社责任所导致的伤害，游客自身原因导致的伤害，保险公司是不予理赔的。还有，按照大多数保险公司的保险条款看，非旅行社疏忽或过失原因造成的损失，保险公司也很难予以理赔。说该旅责险不保险，很大程度上正是因为许多旅行社及游客事先对该旅责险不了解导致的。
　　第二，２００１版旅责险理赔范畴不清楚。保险公司提供的保险条款在责任范围认定方面不清楚，责任范围和免责范围划分上还存在交叉或重叠现象，导致互相矛盾，理解上常常存在分歧，实际中出现旅行社风险无法通过保险转嫁出去的问题，也使得保险人容易逃避保险责任，拒绝理赔。比如，在某保险公司提供的《旅行社责任保险保单》中规定了旅行社应当承担的保险责任，但同时又列明“被保险人的旅游服务质量未达到国家、行业或合同规定的标准的”，保险人不承担理赔责任。而实际上旅行社更多的是在提供服务中，因疏忽或过失造成未达到国家、行业或合同标准，造成游客损失，这种情况应属保险责任范围。而如果旅行社提供服务质量都达到国家、行业或合同标准了，旅行社也就不存在什么责任了。
　　第三，该旅责险赔偿范围狭窄。由于该旅责险有很多除外责任，不是旅行社责任的事故得不到赔偿，为解决这个问题，旅行社只有动员游客购买人身意外伤害险，或者由旅行社赠送人身意外伤害险，特别是一些高风险的旅游项目。这样就增加了旅游企业的经营成本，２００１版旅责险没有完全解决旅游企业的经营风险转嫁问题。
　　第四，当前旅游保险市场上保险产品较匮乏。让小小的旅责险承担起整个旅游保险重任，是小马拉大车，因此它不堪重负。旅游涉及面广、综合性强，需要多种旅游保险，旅行社责任险不过是其中一个最基础的险种，规定强制投保旅行社责任险，对游客和旅行社也只是一个最基础的保障，并不能包罗万象。而旅游人身意外伤害保险、旅游安全人身保险、旅游紧急救援保险等与旅游业发展的需求相去甚远，也根本无法包容游客在旅游中遇到的各种风险。而且，除旅行社责任险为强制购买外，其余保险都是游客或者旅游经营者自愿购买的。
　　第五，一些保险公司服务不到位。目前保险公司之间的揽保竞争激烈，许多旅行社认为，保险公司找你投保承诺得非常好，并以大幅度降低保费吸引旅行社投保，出事后却找很多理由拒赔。
　　新版旅责险打破“瓶颈”
　　与旧版相比，新版旅责险扩大了哪些承保范围？记者采访了中国人保财险公司河南分公司责任信用险部副总经理文晓娜。
　　“新版旅行社责任保险产品，将有效解决以往产品的瓶颈制约。”文晓娜说，新版旅责险产品由主险和系列可选择投保的附加险组成。主险承保的责任有三部分：第一部分承保因旅行社过错导致的人身伤亡或财产损失，是传统旅行社责任保险的内容；第二部分承保由交通事故、自然灾害、食物中毒三类非旅行社过错责任造成的游客身故、残疾、医疗费用损失；第三部分是紧急救援保险，出险后由专业救援机构及时到达现场，为客户提供紧急医疗转运、医疗遣返、担保住院期间医疗押金、健康状况监控、亲属探视、未成年家属回国、遗体或骨灰运送回国和安葬等免费服务及其他专业服务。
　　据了解，与市场上现有产品相比，新版旅责险产品具有以下特点：
　　★赔偿限额大幅提高新版旅行社责任险赔偿限额与旧版相比有了大幅度提高。旧版旅责险国内游的最大赔偿额度为１６万元，国外游最大赔偿额度仅有１５万元。而新版旅责险规定，因旅行社过错导致游客人身伤亡或财产损失的，保险公司最高给每人赔偿３０万元。按国家旅游局要求，旅行社在为消费者投保时必须强制投保基本险，然后咨询游客意见选择投保附加险。对旅行社的风险提供更多的保障。只要是在旅行社规定的行程中发生的意外，包括游客自身原因导致的危险都可以获赔。若是游客在旅行社安排的行程中，发生交通事故、自然灾害、食物中毒三类旅行社没有责任的情况下，游客每人最高也可获赔２０万元，紧急救援保险保额为１００万元。
　　★新增紧急救援保险新版旅责险引入了国际市场上比较普遍的紧急救援服务。在境外旅游中，与ＳＯＳ国际紧急救援服务机构合作，提供具有国际标准、高质量、专业化的境外紧急救援服务，在境内旅游中，充分利用中国人保财险遍及全国的机构网络和９５５１８服务热线平台，将紧急救援服务网络覆盖到国内各个地区，在旅行中遇到任何困难，都可拨打援助机构的电话或９５５１８热线获得咨询和帮助，做到保险和救援一体化，对被保险人风险实行全程管理。一旦发生保险事故，专业救援机构将为客户提供紧急医疗转运、医疗遣返、担保住院期间医疗押金、健康状况监控、亲属探视、未成年家属回国等专业服务。
　　★保障范围充分“扩容”
　　新版旅责险产品，首次将交通事故、自然灾害、食物中毒等部分法律上规定由消费者自己承担的风险或无法区分责任的风险，纳入承保范围，覆盖范围大，赔偿限额也有所提高。同时，新版旅责险将“保险”与“救援”紧密结合，使一般的保险事后理赔服务向前延伸到事故发生时的“立即”援助，具有很强的吸引力，对旅游风险保障机制建设和快速反应机制建设有一定积极作用。
　　★附加险可自主选择除了以上提到的旅行社责任险主险外，旅行社和游客还可以选择购买附加险。
　　因赛马、攀岩、潜水、漂流、蹦极等旅游项目风险大，出险率极高，所以，在旧版旅责险中，这些特种旅游项目被明确列为免责项目。而在新版旅责险中，这些项目都得到了保障，且新增了旅行延误险、旅行取消损失险等，大大拓宽旅游责任险附加险的种类。例如，购买了旅行延误险的游客，如果因为旅行社原因延误旅游行程超过６小时，即可获得理赔。
　　★旅行社投保更简便保险公司设计开发了Ｅ－Ｔｒａｖｅｌ　网上投保平台。旅行社只需输入网址和用户ＩＤ，即可在线输入或者导入组团清单，并得到自动核保的确认反馈。不仅大大简化了投保流程，也有助于旅行社自身加强对游客信息的管理。
　　新版旅责险设置了多项附加险，旅行社在投保时可以进行菜单式选择，有针对性地购买；另外，还运用了精算技术，将保费收取方式简化，对不同消费者、不同消费地域的紧急救援服务实行统一价格，便于旅行社理解和操作。
　　★出行费用不受影响新版旅责险对旅行社和游客的保障大大加强，与此相应的是，基本险的投保费也将有所提高，如果参与特种旅游项目，保额将另加基本险的３０％，游客的出行费用是否会因此增加？
　　据省会一家旅行社负责人介绍，随着出游人数的增加，旅行社的运营风险也不断加大，新版旅责险增加了多项内容，会受到大型旅行社的欢迎，对游客也增加了多重保障。虽然旅责险“升级”将增加旅行社的经营成本，但大部分旅行社会进行内部消化，不会将责任险基本险成本直接转嫁到游客身上。
　　旅游意外险不会“失宠”
　　旅行社业内人士认为，新版旅责险较以前有所完善，但未从根本上解决问题。保险公司划定了理赔上限，但责任划分仍然模糊。
　　保险公司有关人士表示，保险并不能防范一切风险，旅行社应加强管理服务水平，首先要确保游客安全，才能尽可能化解、防范风险。
　　专家认为，在实际操作中，旅行社应将旅行过程中存在的危险系数告知游客，这样既可以鼓励游客去买保险，又明确了旅行社在接待过程中的角色，保险公司也应做好宣传，让广大游客了解旅游保险，并引导他们主动去保障自己的安全及相关利益。
　　据介绍，多数游客参加组团出行时，常常计较保险费用，看到旅行社投保旅责险，便以为万事大吉，不愿购买旅游意外险，殊不知，旅游意外险是旅责险的有益补充。专家提醒，游客切不可心存侥幸，尽可能购买旅游意外险。
　　记者在旅游市场了解到，目前不少旅游意外险只卖团体险，对于自助旅游的个人暂不承保。而据有关资料显示，旅游人群中有８０％是自助游，这部分出游者基本上处于无保状态。因此，保险公司应进一步改进和完善旅游保险产品，让旅游投保者从中受益。
　　旅保合作机制新探索
　　据悉，我省目前已选定中国人保财险公司河南分公司和中华联合财险公司河南分公司作为新版旅责险推行试点。并在此基础上，成立在省旅游局、河南保监局指导下的河南省旅游保险协调仲裁及重特大意外伤害事故应急处理机构，探讨以旅游保险来推动旅游市场安全的新思路。
　　新版旅责险能否赢得游客欢迎和市场认可？